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Choisir sa banque en ligne ? Pour moi, c’est fait.

Choisir sa banque en ligne Pour moi, c’est fait!

J’ai ouvert un compte courant N26 et je vous le conseille !

Je teste pas mal de choses mais j’avoue ne pas avoir pensĂ© Ă  tester des banque en ligne, Ă©tant bien trop occupĂ© Ă  tester plein d’autres choses. Plus qu’agacĂ© par le renouvellement d’une carte bancaire mais surtout par le fait qu’il a fallu 3 fois, OUI, je dis bien 3 tentatives!, pour avoir la carte bancaire tant attendue, cela m’a poussĂ© Ă  regarder ce qu’il se faisait ailleurs… et lĂ , j’avoue que si je poste cet article sur N26 aujourd’hui, c’est parce que j’ai Ă©tĂ© rĂ©ellement dĂ©concertĂ© par la rapiditĂ© et le contrĂŽle de ses services associĂ©s.

Qui est la banque N26?

La nĂ©obanque N26 a largement gagnĂ© en notoriĂ©tĂ© en France comme sur l’ensemble du territoire europĂ©en ces deux derniĂšres annĂ©es. Plusieurs raisons qui vont dans le bon sens d’un point de vue client expliquent sa croissance historique. En effet, outre le fait de fournir l’essentiel des services d’une banque traditionnelle (sans les contraintes financiĂšres et administratives), cette start-up allemande propose de nombreux avantages notables. Ne citons que l’application mobile conviviale, le module d’investissement innovant, des frais peu Ă©levĂ©s ainsi des intĂ©grations utiles.

N26 – une alternative crĂ©dible aux banques « physiques »

N26 est une nĂ©obanque d’origine allemande crĂ©Ă©e en 2013 et officiellement lancĂ©e en France 4 ans plus tard. Celle-ci remplit les bases lĂ©gales d’une banque physique digne de confiance. Son succĂšs populaire sillonne actuellement toute l’Europe avec plusieurs centaines de milliers de consommateurs satisfaits.

N26 se veut ĂȘtre une banque totalement dĂ©complexĂ©e. À la base de son succĂšs, on peut recenser les avantages suivants :

  • ouverture de compte d’une simplicitĂ© dĂ©concertante, sans condition de revenu (donc Ă  destination de tous)
  • compte courant et services associĂ©s basĂ©s sur le contrĂŽle et la rapiditĂ©
  • application mobile au cƓur de l’expĂ©rience clientĂšle
  • frais bancaires proches de zĂ©ro, Mastercard inclus.

Autant de nouveautĂ©s qui ringardisent clairement les services des banques traditionnelles ; d’autant plus que pour l’heure, on ne parle que de l’offre non payante. N’oublions pas de prĂ©ciser qu’elle est titulaire d’une licence bancaire lui donnant droit de proposer des produits de crĂ©dit et d’épargne.

L’expĂ©rience bancaire N26 au quotidien

L’expĂ©rience bancaire N26 au quotidien

Ouverture de compte en espace de quelques minutes

Si vous aviez l’habitude de rĂ©server une demi-journĂ©e pour l’ouverture de compte avec les banques traditionnelles, attendez-vous Ă  ĂȘtre dĂ©contenancĂ© de la rapiditĂ© et de la simplicitĂ© de celle-ci avec N26. La dĂ©marche ne prend que quelques minutes ; les seules conditions prĂ©alables :

  • ĂȘtre majeur
  • possĂ©der un smartphone
  • rĂ©sider dans un pays membre de la zone euro.

Il suffit en premier lieu de tĂ©lĂ©charger l’application pour en second lieu discuter avec un agent N26 par appel vidĂ©o. Cet appel trĂšs bref consiste uniquement en une vĂ©rification d’identitĂ© dont une prise de quelques photos des justificatifs. Les preuves d’identitĂ© exigĂ©es :

  • un passeport ou une carte d’identitĂ©, comme preuve principale
  • un passeport, une carte d’identitĂ©, un permis de conduire, une carte professionnelle avec photo, une carte d’étudiant avec photo ou encore une carte vitale avec photo comme preuve secondaire.

Le tour est jouĂ© dĂšs que la vĂ©rification est effectuĂ©e et que le code PIN ait Ă©tĂ© choisie (depuis l’application). L’activation du compte est effective aprĂšs le retrait d’au moins 20 euros dans un distributeur au choix. La Mastercard est livrĂ©e dans un dĂ©lai de 4 jours ouvrĂ©s. Pour l’anecdote, il faut savoir que la carte bancaire est transparente, ce qui lui donne un aspect peu commun ; la diffĂ©rence du premier coup d’Ɠil !

Dans la pratique, l’ouverture du compte N26 est un modĂšle en matiĂšre de rapiditĂ© et de simplicitĂ©. Tous les va-et-vient et aspects administratifs sont effectuĂ©s en moins de 30 minutes et la carte est prĂȘte Ă  l’emploi en quelques jours seulement. On est trĂšs loin des semaines d’attente pour un compte traditionnel et de certains comptes en ligne.

Gestion des comptes optimisée

L’application N26 apporte une vitesse grand V Ă  la gestion des comptes. Plus besoin d’ĂȘtre devant un ordinateur pour pouvoir consulter les comptes bancaires, il suffit d’inscrire le mot de passe (qui doit ĂȘtre distinct du code PIN) pour se connecter. Une simple pression du doigt peut Ă©galement faire l’affaire pour le cas des smartphones avec lecteur d’empreinte intĂ©grĂ©.

Autre aspect de la carte bancaire qui atteste toujours cette impression de vitesse : l’autorisation systĂ©matique. J’ai rĂ©cemment fait l’achat d’un casque et d’un clavier Gaming en boutique. Quelques secondes aprĂšs le paiement, je reçois une notification sur le mobile, ce qui me permet de vĂ©rifier qu’il y a pas eu d’erreur au moment de la transaction. C’est assez formidable encore une fois car si Ă  titre d’exemple une transaction frauduleuse a eu lieu, j’en aurai s Ă©tĂ© informĂ© instantanĂ©ment  et donc aurais eu la possibilitĂ© d’agir en consĂ©quence sans attendre plusieurs jours comme pour les cas des banques en ligne.

Une carte bancaire rĂ©agissant au doigt et Ă  l’Ɠil

Autres innovations majeures qui n’ont pas maquĂ© de m’étonner, la possibilitĂ© de :

  • personnaliser des plafonds de paiement et de retrait – indispensables pour augmenter ou encore diminuer le plafond de paiements pour les occasions
  • verrouiller la carte, en cas de perte de la Mastercard, il suffit de bloquer toute transaction Ă  partir de celle-ci depuis l’application N26 en un clic
  • personnaliser le code PIN

Ces nouvelles fonctionnalitĂ©s ne demandent qu’à ĂȘtre utilisĂ©es en fonction des circonstances. Plus besoin des dĂ©marches fastidieuses en banque physique en cas de vol/perte de carte ou de transaction frauduleuse, le contrĂŽle total du compte bancaire est Ă  portĂ©e de main.

N26 - De nombreux services innovants

De nombreux services innovants

N26 fait honneur Ă  la dĂ©marche philosophique des nĂ©obanques qui consiste en une rĂ©volution des usages bancaires pour plus de rapiditĂ©, de simplicitĂ© et d’efficacitĂ©. La crĂ©ation et le dĂ©veloppement des nouveaux produits sont dictĂ©s par les besoins des consommateurs. Aussi, il n’est pas Ă©tonnant de voir s’agrandir ses offres sur l’épargne et le crĂ©dit.

L’intĂ©gration native avec Transferwise est un atout non nĂ©gligeable. Pourquoi ? Et bien parce que cette nouvelle rĂ©fĂ©rence propose des tarifs jusqu’à 90 % moins chers Ă  l’étranger avec un service ultra-rapide. À mon humble avis, il n’existe pas de raison objective de ne pas l’adopter pour les virements internationaux.

Lors de mon escale aux USA pour les conventions de San Diego Comic Con, chaque retrait d’argent ou paiement me coĂ»tait une petite fortune avec une banque française traditionnelle. Cette derniĂšre me prenait parfois jusqu’à 15 euros pour chaque retrait/transaction. Je me rappelle avoir dĂ©boursĂ© Ă  peu prĂšs la somme de 300 euros rien qu’en frais bancaires pour l’évĂ©nement. N26, c’est tout autre chose, on paie presque rien pour un service plus adaptĂ© et plus rapide. Les virements sont d’autant plus faciles entre amis ou connaissances. MĂȘme sans le RIB de ces derniers, il est possible d’envoyer de l’argent par simple SMS. Cette fonctionnalitĂ© se rĂ©vĂšle ĂȘtre fort pratique car permet Ă  moi et Ă  mes collĂšgues de payer respectivement nos parts de restaurant en un claquement de doigts (tandis qu’avec une banque traditionnelle, un RIB est nĂ©cessaire et le dĂ©lai d’acception est d’au moins 24 heures).

Il est bien évidemment possible de réaliser des virements de maniÚre plus traditionnelle en cas de besoin.

Une meilleure expĂ©rience d’utilisation d’Apple Pay

N26 corrige les quelques impĂ©rities d’Apple Pay au quotidien grĂące Ă  la gestion du compte en temps rĂ©el. Nous ne sommes pas sans savoir que les points faibles d’Apple Pay rĂ©sident en son taux d’erreur important mais Ă©galement en son faible historique de transaction. Un compte tel que N26 apporte tout son intĂ©rĂȘt pour une meilleure expĂ©rience mobile. Les paiements sont Ă  la fois rapides et sĂ»rs surtout pour les cas des transactions en ligne.

Offre crédit intégré

J’ai Ă©galement Ă©tĂ© interpelĂ© par le fait que l’application intĂšgre le champion français du crĂ©dit nouvelle gĂ©nĂ©ration :  Younited Credit. Pour vous faire la topo, il s’agit d’une offre de crĂ©dits personnels compris entre 1000 et 40000 euros sur une durĂ©e de 2 Ă  6 ans. Encore une fois, la rapiditĂ© du retour de l’équipe de N26 nous prend au dĂ©pourvu. La rĂ©ponse est quasi immĂ©diate puis dĂ©finitive 24 heures aprĂšs l’envoi des justificatifs. Il suffit juste de rĂ©pondre Ă  une sĂ©rie de questions basĂ©es sur une analyse de donnĂ©es bancaires. Une simple signature Ă©lectronique et les fonds seront directement versĂ©s sur le compte dans un dĂ©lai de 7 Ă  13 jours. Cette grande expertise de  Younited Credit permettra certainement Ă  N26 de grandir plus rapidement en tant que banque puisque l’expĂ©rience client est trĂšs fluide et l’analyse des dossiers des emprunteurs n’est pas pour autant sacrifiĂ©.

D’une maniĂšre gĂ©nĂ©rale, on peut Ă©galement s’attendre Ă  de taux rĂ©ellement intĂ©ressants Ă©tant donnĂ© le bon positionnement de Younited Credit sur la compĂ©titivitĂ© des taux.

Une « espace » dédiée pour les projets

Autres outils non moins pratiques pour une meilleure gestion de l’argent: la possibilitĂ© de crĂ©er des tirelires en lignes, que N26 nomment « espaces ». Ces derniĂšres fonctionnent comme sous-comptes et peuvent accueillir les Ă©conomies (pour les achats de NoĂ«l Ă  titre d’exemple). Il est ici question de dĂ©tacher l’argent de la carte bancaire jusqu’à ce que l’on se dĂ©cide Ă  le remettre sur le compte N26.

Ces espaces apporteront sĂ»rement plus de souplesse au budget si la rĂ©munĂ©ration pouvait se baser sur le modĂšle des livrets d’épargne mais Ă  la journĂ©e. L’innovation n’en sera que plus marquante.  Ne nous emballons pas toutefois puisque cette fonctionnalitĂ© ne sera amenĂ©e Ă  ĂȘtre mise au point que dans les mois Ă  venir.

La liste des frais potentiels du compte N26

La liste des frais potentiels du compte N26

La grille tarifaire de N26 est l’une des composantes essentielles Ă  son succĂšs. On citera comme principaux points forts la gratuitĂ© de la carte bancaire Mastercard ainsi que les paiements internationaux sans commission. D’une maniĂšre gĂ©nĂ©rale, les nombreuses opĂ©rations courantes sont gratuites ; il y a absence de condition minimale d’utilisation sous peine de pĂ©nalitĂ©. Notons toutefois que si le coĂ»t du revient annuel est moins onĂ©reux qu’avec une banque traditionnelle, il ne tend pas vers zĂ©ro comme pour le cas des banques en ligne. Tout dĂ©pend en fait de l’usage que l’on fait du compte.

La liste des frais potentiels qu’occasionnent le compte N26 en dehors des opĂ©rations exceptionnelles et le minimum d’utilisation est la suivante :

  • 2 euros par retrait au-delĂ  des 5 gratuits par mois ; je trouve personnellement les 5 retraits gratuits par mois amplement suffisants pour profiter des liquiditĂ©s, les adeptes des petits retraits Ă  intervalles rĂ©guliers auront tout intĂ©rĂȘt Ă  changer leurs habitudes au risque de payer des frais supplĂ©mentaires
  • commission Ă  hauteur de 1,7 % sur les retraits en devise (contre 1,95 % Ă  celle des banques en ligne)
  • 10 euros pour le remplacement de la carte (sauf en cas de carte dĂ©fectueuse)

Parce que le modĂšle proposĂ© par N26 diffĂšre en plusieurs points de celui d’une banque traditionnelle, encore faut-il prendre le temps de l’assimiler pour Ă©viter les mauvaises surprises.

N26 – une alternative crĂ©dible aux banques physiques

Mon avis final sur N26 – le choix de la simplicité !

Le compte d’appoint N26 redistribue sans l’ombre d’un doute les cartes. Bonne nouvelle pour les personnes Ă  faibles revenus, les geeks, les Ă©tudiants, voire mĂȘme les interdits bancaires, l’offre et les services constituent une alternative satisfaisante face aux banques en ligne et aux banques traditionnelles. N’oublions pas de prĂ©ciser qu’il est agrĂ©able Ă  utiliser en plus d’ĂȘtre gratis.

NĂ©anmoins, il en faudra plus pour inciter le reste du monde Ă  franchir le cap car l’offre ne prĂ©sente pas de gestion des chĂšques ni de dĂ©couvert. Au rayon des mauvaises nouvelles, il faut Ă©galement savoir que sa carte Ă  autorisation systĂ©matique ne couvre pas toutes les situations puisque les automates (tels que les pĂ©ages et les stations-service) sont pour l’instant incapable d’effectuer l’interrogation Ă  distance en France.

Par contre, les retraits et les achats fonctionnent trĂšs bien Ă  l’étranger puisque les cartes Ă  autorisation systĂ©matique y sont plus rĂ©pandues.

Mes conseils ?

Essayez et jugez par vous-mĂȘme, cela n’engage en rien. Qui sait, peut-ĂȘtre serez-vous aussi sĂ©duit par la vision N26 au fil du temps. C’est ce qu’ambitionne en tout cas N26 en mettant Ă  la disposition de sa clientĂšle les offres payantes N26 Black et N26 Metal. Il prend le pari que nous serons tellement conquis par le concept que nous serons prĂȘts Ă  dĂ©bourser de l’argent pour une mise Ă  niveau des services.

Pour ceux qui sont encore sceptiques, je les invite Ă  franchir le cap pour faire eux-mĂȘme le constat de la diffĂ©rence!

Christophe

 

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